Histoire du crédit

L’histoire du crédit est bien plus ancienne que celle de la monnaie physique (pièces et billets). Elle repose sur un principe fondamental : la confiance (du latin credere, « croire »).

Voici un panorama de l’évolution du crédit à travers les âges :

1. L’Antiquité : Le crédit avant la monnaie

Contrairement aux idées reçues, le crédit n’est pas né après l’argent, mais souvent avant. En Mésopotamie (vers 3500 av. J.-C.), les échanges se basaient sur des registres de dettes.

• Le crédit agricole : Les agriculteurs empruntaient des semences ou des outils aux temples ou aux palais. Ils remboursaient après la récolte.

• Les tablettes d’argile : Les Sumériens utilisaient des tablettes pour enregistrer les dettes. C’était l’ancêtre du contrat de prêt.

• Le Code de Hammurabi : Vers 1750 av. J.-C., ce code babylonien fixait déjà des taux d’intérêt maximums (souvent 20% pour l’argent et 33% pour les grains) pour éviter que les citoyens ne tombent en esclavage pour dette.

2. La Grèce et Rome : Professionnalisation

Le crédit se déplace des temples vers le secteur privé.

• Les Trapézites : En Grèce, ces changeurs de monnaie installés sur des tables (trapeza) ont commencé à accepter des dépôts et à accorder des prêts.

• Le droit romain : Rome a perfectionné le cadre juridique du crédit, distinguant le prêt à usage gratuit (commodatum) du prêt à intérêt (mutuum). Cependant, les crises de la dette étaient fréquentes et ont souvent mené à des révoltes sociales.

3. Le Moyen Âge : Entre interdit et innovation

L’histoire du crédit en Occident est marquée par le conflit avec l’Église catholique, qui condamnait l’usure (le prêt à intérêt).

• Le contournement de l’interdit : Pour compenser le risque, les marchands utilisaient des « lettres de change ». Cela permettait de transférer des fonds entre foires (ex: de Lyon à Florence) sans transporter d’or, en jouant sur les taux de change pour masquer l’intérêt.

• Les Templiers : Ils ont créé le premier système bancaire international, permettant aux pèlerins de déposer de l’argent en France et de le retirer à Jérusalem.

4. La Renaissance : L’essor des banques modernes

L’Italie devient le centre financier de l’Europe.

• Les Médicis : À Florence, ils perfectionnent la comptabilité en partie double et utilisent leur puissance financière pour influencer la politique européenne.

• La naissance des bourses : À Anvers, puis à Amsterdam au XVIIe siècle, on commence à négocier des titres de dette publique, permettant aux États de financer les guerres et les explorations.

5. La Révolution Industrielle : La démocratisation

Le XIXe siècle transforme le crédit en un outil de développement massif.

• Le crédit à la consommation : Avec l’industrialisation, des institutions comme le Crédit Mobilier en France voient le jour pour financer les chemins de fer et l’industrie.

• Les banques de dépôt : Le grand public commence à placer son épargne dans des banques qui, en retour, prêtent cet argent aux entreprises.

6. L’ère moderne : La dématérialisation

Le XXe siècle a vu l’explosion du crédit personnel.

• 1950 : Invention de la première carte de crédit (Diners Club).

• Le système de « Credit Score » : Apparu aux États-Unis, il évalue la fiabilité d’un emprunteur selon son historique.

• La Fintech et la Blockchain : Aujourd’hui, le crédit se passe de banquiers avec le « Buy Now, Pay Later » (BNPL) ou la finance décentralisée (DeFi) qui permet de prêter sans intermédiaire via des smart contracts.

Résumé des formes de crédit

 Un article proposé par : Crédit en Suisse : Meilleur Courtier spécialiste